Анализ государственного регулирования системы страхования РФ на примере деятельности ПАО СК Росгосстрах

СОДЕРЖАНИЕ
     ВВЕДЕНИЕ……………………………………………………..…………………..5
     1 Теоретические аспекты изучения механизмов государственного регулирования системы страхования РФ	7
     1.1 Понятие и сущность страховой деятельности	7
     1.2 Развитие системы страхования в РФ	15
     2 Анализ государственного регулирования системы страхования РФ на примере деятельности ПАО СК "Росгосстрах"	35
     2.1 Краткая характеристика ПАО СК "Росгосстрах"	35
     2.2 Воздействие механизмов государственного регулирования системы страхования на деятельности ПАО СК "Росгосстрах"	47
     2.3 Недостатки государственного регулирования системы страхования РФ и пути их совершенствования	64
     ЗАКЛЮЧЕНИЕ	74
     СПИСОК ИСПОЛЬЗОВАННЫХ ИСТОЧНИКОВ	77

     
     
     
     
     
     	
ВВЕДЕНИЕ
     
     Актуальность  темы  исследования.  Страховой  рынок  является  важной составляющей современной экономики, поэтому вопрос о его государственном регулировании имеет существенное научное и практическое значение. Актуальность темы возросла в связи с повышением требований к капиталу страховщиков, возникновением новых методик оценки платежеспособности страховых организаций,  реструктуризацией  страхового  надзора,  преодолением  последствий мирового  финансового  кризиса,  возможностью  повторения  глобальных  кризисов,  необходимостью  совершенствования  и согласования  нормативно-правовой базы регулирования и гармонизации интересов участников страховой отрасли. 
     При  оценке  эффективности  государственного  регулирования  страховой деятельности  возникает  множество  теоретических  и  практических  проблем.  В первую  очередь,  это  эффект  отсроченного  воздействия:  результат  от  введения нового  закона,  например,  может  проявиться  в  полной  мере  лишь  спустя  несколько  лет.  Следовательно,  и  адекватная  оценка  эффективности  может  быть обеспечена  только  через  значительный  промежуток  времени.  Кроме  того,  проявляется  эффект разнонаправленного  воздействия регулирования  на различные виды страхования.
     Целью данной работы является разработка предложений по улучшению методов и способов воздействия государства на страховую деятельность Филиала в Тюменской области ПАО СК "Росгосстрах".
     При этом можно выделить следующие основные задачи:
     -рассмотреть понятие и сущность страховой деятельности;
     -изучить развитие системы страхования в РФ;
     -рассмотреть способы и механизмы регулирования системы страхования;
     -дать краткую характеристику ПАО СК "Росгосстрах";
     -рассмотреть воздействие механизмов государственного регулирования системы страхования на деятельности ПАО СК "Росгосстрах";
     - выявить недостатки государственного регулирования системы страхования РФ и пути их совершенствования.
     Объектом -Филиал в Тюменской области ПАО СК "Росгосстрах".
     Предметом - методы и способы воздействия государства на страховую деятельность Филиала в Тюменской области ПАО СК "Росгосстрах".
     Теоретической основой работы послужили исследования отечественных и зарубежных ученых, чьи работы внесли существенный вклад в теоретическую разработку проблемы государственного регулирования страховой деятельности.
     Информационная база исследования: законодательные и нормативные документы по вопросам политики занятости, документы и материалы государственного регулирования страховой деятельности, данные Федеральной службы государственной статистики.
     Методологическая база. Для написания данной работы будут использованы такие методы, как методы научной абстракции, метод анализа и синтеза. 
     Выпускная  квалификационная  работа состоит из введения, двух глав, заключения, списка литературы.
     


1 Теоретические аспекты изучения механизмов государственного регулирования системы страхования РФ
1.1 Понятие и сущность страховой деятельности
     
     Страхование – это особый вид экономических отношений направленный на получение страховой защиты в результате возникновения различного рода опасностей. Эти отношения возникают между двумя субъектами деятельности – страховщиком и страхователем. Первый выступает в роли гаранта страховой защиты, а второй оплачивает страховые взносы, тем самым, создавая страховщику страховой фонд, из которого тот осуществляет компенсационные выплаты.
     История страхового бизнеса начинается в странах Древнего Мира. Основы страхования были заложены в Вавилоне. Они опирались на идеи коллективной взаимопомощи. Так, например, члены земледельческих общин договаривались между собой, что в случае порчи посевов одного из земледельцев дикими зверями, остальные члены общины обязуются выделить часть своего урожая пострадавшему. По похожей схеме действовали купцы и торговцы. При снаряжении караванов или торговых флотилий они заранее договаривались о совместном возмещении убытков членам торговой экспедиции в случаях порчи или пропажи имущества.
     Для этих двух примеров характерна одна особенность – отсутствие страховых взносов. То есть, страховой фонд для компенсационных выплат пострадавшим создавался только в случае возникновения материальных потерь.
      Привычное нам страхование, с выплатой страховых взносов зародилось в Древнем Риме. Его начали использовать коллегии ремесленников. Коллегия сообща создавала некий страховой фонд из которого впоследствии производились выплаты. Эти две схемы долгое время работали параллельно: в торговле и сельском хозяйстве – схема коллективной взаимопомощи, в ремесленном деле – схема с внесением страховых взносов.
     Развитию страхового бизнеса в средние века послужило создание различных торговых и промышленных гильдий. Первоначально схема страхования была аналогичной той, что использовали ремесленники Древнего Рима, но с развитием гильдийно-цехового способа производства страховая система начинает приобретать современные очертания.
     Страховые взносы становятся обязательным платежом для всех членов гильдии и одновременно расширяется и конкретизируется список случаев при которых осуществляются страховые выплаты. Начинается разделение на имущественное и личное страхование. В первом случае денежные средства выплачивались при возникновении ущерба возникшего в результате пожаров, стихийных бедствий, грабежей. А при имущественном страховании выплаты осуществлялись в случае болезни или смерти. Из страхового фонда гильдии выплачивались пособия вдовам и сиротам в случае смерти главы семьи[2, с.12].
     Главным отличием средневекового страхования от современного было то, что оно не было коммерческим проектом. То есть, не было направлено на получение прибыли. Первые предприятия представляющие страховой бизнес появились на заре зарождения капиталистического способа производства в Северной Италии.
     В те времена города-государства Генуя и Венеция были ведущими морскими державами в Средиземноморье. Поэтому неудивительно, что первое коммерческое страхование было связано с морской торговлей. Здесь же и появился первый страховой документ – полис, который служил договором страховки. Из Северной Италии практика морского страхования постепенно распространилась по всей Европе.
     Следующим этапом становления страхового бизнеса стало возникновение в 17 веке во Франции первого страхового общества. Оно было организовано в Париже в 1668 году. До этого страхованием занимались в основном банкиры и финансисты.
     Кроме этого создание страховых обществ стало толчком к изменениям в видах страхования. Морское страхование постепенно стало отходить на второй план, уступив место страхованию от пожаров, от падежа скота, от неурожаев. С развитием промышленности большое распространение получило страхование от несчастных случаев [3, с.12].
     В середине 19 века страховой бизнес обретает формы крупного предпринимательства. Образуются крупные страховые общества и картели. В 1874 году в Берлине создается первое международное страховое общество. В него вошли страховые компании из 16 стран, в том числе и России.
     После Первой мировой войны страхованием начали заниматься крупные монополистические объединения. С 20-х годов прошлого века страховой бизнес считается одним из самых прибыльных и входит в число ведущих отраслей экономики. Страховые выплаты составляют в среднем 40 – 50% от  страховых премий (общая сумма страховых взносов полученная страховщиком от страхователей) [4, с.15].
     Соглашение по защите имущества при наступлении страховых случаев за счёт взносов субъекта называется страхованием. При этом страховщиком является субъект, зарегистрированный для ведения данной деятельности, а также получивший лицензию на это. Страхователем признается субъект, который платит взносы, и имеет правовые отношения со страховщиком. Страхование делится на определённые виды. Под видом подразумевают соответствующие тарифы определенных однородных объектов в конкретном объеме страховой ответственности. Слово «страхование» имеет латинские корни, так считают западные филологи, и переводится, как «беззаботный». В славянских языках считают, что термин «страхование» - это своеобразное производное от слова «страх». 
     В Российской Федерации страхование – это целая научная система, по которой этот вид деятельности классифицируют по отраслям, видам, особым звеньям и сферам. Классификация страхования базируется на различиях объема ответственности. Также она может основываться и на различии объектов страхования. В 1978 году была установлена классификация и виды страхования для стран членов ЕЭС. 
     Данная классификация создана в соответствии с законами и директивой ЕЭС о страховых компаниях. Классификация страхования включает в себя 6 видов долгосрочных и ещё 17 типов общих. Долгосрочные виды: постоянное страхование здоровья; пенсий; финансовых потерь; жизни; к свадьбе и рождению ребенка; смешанное страхование. Классификация видов страхования относящихся к общим: Страхование автомобилей. От несчастных случаев[5, с.25]. 
     Материальных объектов (имущества). Железнодорожного транспорта. От финансовых потерь. Страхование грузов. На случай болезни. Самолетов. От стихийных бедствий и пожаров. Гражданской ответственности водителей автотранспорта. И прочее. Страхование имеет 4 основные отрасли, включающие в себя несколько подотраслей. Страхование рисков предпринимательства. Сюда можно отнести потери доходов (риск при использовании новых технологий, оборудования, нереализованная выгода из-за расторгнутой сделки, ущерб от простоя оборудования и прочее). Эта отрасль делится ещё на: страхование риска прямых потерь; а также косвенных потерь. 
     Имущественный тип страхования. Объектом данной отрасли выступают материальные предметы (жилище, автомобиль, ценности), имущественное страхование имеет следующие подотрасли: страхование имущества граждан; общественных и кооперативных организаций; колхозов; арендаторов; совхозов; государственных предприятий. Страхование ответственности. К этой отрасли относится страхование обязанностей выполнять договорные условия, возмещать ущерб. Так, если страхователь нанес ущерб какому-либо субъекту, то возмещать этот ущерб будет за него страховщик. 
     Подотрасли страхования ответственности включают: страхование на случай возмещения ущерба; страхование задолженности. Страхование жизненного уровня граждан. В данной отрасли объектом является жизнь, трудоспособность, здоровье страхователя. Подотрасли, относящиеся к данной отрасли: личное страхование граждан; социальное страхование служащих, рабочих, колхозников; страхование пенсий и жизни. Ведущий принцип, по которому осуществляется классификация страхования, заключается в частичном включении каждого последующего звена в предыдущее[7, с.25]. 
     Существуют ровно 2 формы страхования: добровольная и обязательная. Эти формы охватывают все звенья. Государство устанавливает обязательное страхование. Это происходит в тех случаях, когда необходимость возмещения ущерба имеет не только субъективные интересы пострадавшего лица, но задевает интересы всего общества. Классификация страхования также может основываться на сферах деятельности страховщика: внутренний рынок, внешний рынок, смешанный рынок страхования.
     На данный момент в России существует три сектора автострахования: ОСАГО, КАСКО и ДСАГО. Первый пункт предлагает в обязательном порядке застраховать свое транспортное средство. Второй сектор предусматривает дополнительное страхование автомобилей. Третий пункт предоставляет полис всем участникам ДТП, включая пассажиров. ОСАГО не предоставляет страхование жизни самому водителю. Пострадавший сможет получить выплаты только от встречного страховщика, который обслуживает другого участника аварии. Страхование КАСКО берет ответственность за транспортно средство, его сохранность и целостность.     В рамках этого пункта существует и вероятность получить страхование от несчастных случаев. Этот способ страхования является очень популярным среди российских автолюбителей. 
     ДСАГО также предлагает застраховать от повреждений транспортное средство. Этот тип полиса выгоден тем, что он способен покрыть ущерб в тех случаях, когда он не рассматривается как случай ОСАГО. Помимо этих видов страхования существуют и такие, которые относятся к автобусам, грузовикам и мотоциклам. В текущем году власти РФ решили изменить некоторые законы о проверке полисов ОСАГО.    
     Начиная с 2016 года осуществлять контроль будут не только сотрудники ГИБДД, но и камеры фото и видеонаблюдения. По новым правилам можно заметить, что власти отнеслись к этому вопросу очень ответственно. Проверка полисов ОСАГО усилится в три раза. Изначально такие меры будут действовать только на территории Москвы, Казани и других крупных городов. Позднее нововведение появится и в других регионах. 
     Благодаря новым правилам появится возможность проверить наличие талона автострахования у каждого автовладельца, которые будет двигаться по автодороге, где установлены камеры фото и видеонаблюдения. В случае, если полис отсутствует или просрочен, владелец авто обязан будет выплатить штраф.     Информация о нарушении сразу будет отправляться в соответствующие органы. Власти уверены, что нововведение позволит выявить водителей, которые отказываются оформлять ОСАГО либо имеют поддельные документы. Отметим, что за последнее время подобные случаи участились. 
     Новый закон в первую очередь поможет выявить нарушителей. Тем, кто соблюдает все правила и законы, бояться не стоит. Камеры будут продолжать фиксировать нарушителей ПДД, а во время оформления штрафа инспекторы проверят и наличие полиса ОСАГО.     Следующей темой, о которой стоит поговорить, это предложения страховых компаний в 2016 году. Как вы уже поняли, теперь владельцам авто не удастся избежать прохождения этой процедуры, поэтому уже сейчас в компаниях выстраиваются очереди. 
     Власти РФ в этом году могут изменить закон «Об обязательном страховании гражданско-правовой ответственности владельцев наземного транспорта». В таком случае этот процесс станет более прозрачным и будет соответствовать европейским стандартам. В 2016 году в России будет основан специальный клиринговый центр, благодаря которому пострадавшие в ДТП смогут получать возмещения от страховых компаний за более короткий срок.     За определенные выплаты специалисты организации будут производить пересчет между организациями. Весь процесс оформления автострахования переведут в электронную форму. Полис ОСАГО начнет свое действие сразу после внесения его в Единую центральную базу. 
     Такой процесс позволит избежать оформления поддельных документов. Представители страховых компаний РФ отметили, что 2016 год станет особо растратным для тех, кто нарушает правила дорожного движения.     В этом году владельцы автомобилей, которые отмечены как нарушители, смогут приобрести ОСАГО в 8 раз дороже. Со всеми последующими нарушениями этот коэффициент будет расти. Если взять во внимание все нововведения, которые описаны выше, можно сделать вывод, что в 2016 году оформление и получение автострахования будет значительно строже. 
     Помимо рискового и накопительного страхования, существует классификация на три страховых отрасли: личное, имущественное и страхование ответственности. В свою очередь, каждая из отраслей имеет свою классификацию.
     Личное страхование – отрасль страхования, где объектом страховки выступает жизнь и здоровье человека. Разделяют личное страхование на следующие категории:
     По виду страхования - страхование жизни, страхование от несчастных случаев, страхование от болезни, долгосрочная медицинская страховка;
     По количеству лиц указанных в договоре – индивидуальное и коллективное;
     По сроку действия договора – краткосрочное (до 1 года), среднесрочное (1-9 лет), долгосрочное (более 10 лет);
     По форме выплаты страховой компенсации – единоразово или в виде ренты;
     По форме уплаты страховых взносов – единоразово, ежегодно, ежемесячно.
     Имущественное страхование – отрасль страхования, где объектом страхования выступает имущество, товарные и производственные ценности, денежные средства. Имущественное страхование разделяют на следующие категории:
     Имущественное страхование физических лиц. Страхование квартир, строений, домашнего имущества принадлежащих частным лицам;
     Имущественное страхование юридических лиц. Разделяют страхование промышленных и сельскохозяйственных предприятий. Страхованию подлежат здания, сооружения, автотранспортные средства, оборудование и торгово-материальные ценности принадлежащие предприятиям, а также имущество, взятое предприятиями для хранения, транспортировки, переработки. В сельскохозяйственном секторе страхование распространяется на поголовье сельскохозяйственных животных, пушных зверей, пчелиных семей, а также на урожаи сельскохозяйственных культур;
     Страхование от рисков в различных видах деятельности. В эту категорию попадают: банковские, морские, авиационные, технические риски, риски при осуществлении грузоперевозок [7, с.27].
     Страхование от банковских рисков включает в себя страхование вкладчиков банков от невыполнения банками своих обязательств, а также страхование самих банков от различного рода событий, влекущих за собой убытки. К первой категории относятся депозитные вклады и ценности хранящиеся в абонентских банковских сейфах. Ко второй категории относится: страхование от взлома, от хищений со стороны банковских служащих, от вторжения злоумышленников в электронную систему банка, и.т.д.
     Страхование рисков при грузоперевозках, а также морские и авиационные риски включают в себя три основные страховые категории: страхование транспортного средства (самолета, судна, автомобиля), страхование груза или пассажиров, страхование ответственности перевозчика.
      Страхование технических рисков подразумевает страхование объектов имущества при проведении различных производственных процессов. Эта категория включает в себя: страхование строительно-монтажных работ, страхование станков и производственного оборудования, страхование электронного оборудования [8, с.122].
     Страхование ответственности – это вид страхования, который подразумевает компенсационные выплаты в пользу третьего лица, при нанесении ему какого-либо ущерба субъектом заключившим договор страхования.
     В основе этого вида страхования лежит гражданская ответственность, которая в отличие от уголовной подразумевает не наказание виновного лица, а возмещение ущерба пострадавшему. При наличии у виновного договора страховой ответственности, ущерб будет возмещать страховая компания.
     Страхование ответственности подразделяется на следующие категории:
     Страхование ответственности физических лиц;
     Страхование ответственности перевозчика;
     Страхование профессиональной ответственности;
     Страхование ответственности владельцев автотранспорта;
     Страхование предпринимательских рисков[4, с.23].
     Помимо разделения на три основные отрасли, страхование может быть добровольным и обязательным. Обязательное страхование устанавливается государственными законами и направлено на защиту интересов общества. Как правило, обязательными являются следующие виды страховки:
     Медицинское страхование;
     Страхование пассажиров;
     Страхование жизни при опасной профессиональной деятельности;
     Противопожарное страхование.
     Добровольное страхование – это страхование, заключаемое между страховщиком и страхователям на добровольной основе в любой страховой отрасли.
       
     1.2 Развитие системы страхования в РФ
     
     Заинтересованность в страховании повышается с увеличением благосостояния. Чем больше у человека имущества, тем сильнее он хочет сохранить его в целости и сохранности. Конечно, можно обезопасить себя создав собственный резервный фонд, который позволит сохранить определенный капитал. Но эта мера в полной мере не сможет вернуть все убытки, которые могут возникнуть в результате какого-либо негативного события.
     Например, в случае возникновения пожара на производстве, собственные резервы владельца должны быть таковы, чтобы в полной мере без привлечения кредитных средств, погасить убытки. В этом случае можно сказать, что благосостояние владельца производства осталось на том же уровне, но был исчерпан собственный резервный фонд [10, с.232].
     Как правило, владельцы бизнеса не создают таких огромных собственных резервных фондов, а предпочитают обращаться к страховщикам. В этом и выражается общая сущность страхования – заинтересованность получения равнозначной компенсации в случае потери имущества и сохранения благосостояния на том же уровне. Схематично это выглядит, как замкнутый цикл.
     При этом не стоит забывать о том, что поскольку страховщик консолидирует у себя денежные средства всех страхователей, сумма взносов вносимая страхователями намного меньше возможной компенсации ущерба. Но формируется страховой фонд исключительно из страховых взносов. Таким образом, страховая компания выполняет роль своего рода хранилища денег полученных от страхователей и производит выплаты исключительно в случаях оговоренных в страховом договоре.
     Страхование осуществляется только в отношении вероятных событий. То есть событий, которые невозможно предсказать заранее. События, которые точно произойдут или не произойдут никогда, не являются страховыми.
     В настоящее время заключаются договоры на следующие события:
     Порча или уничтожение имущества;
     Нанесение вреда жизни или здоровью страхователя;
     Нанесение страхователем ущерба жизни, здоровью или имуществу какого-либо третьего лица;
     Дожитие до пенсионного возраста;
     Дожитие до определенного возраста или события оговоренное в договоре страхования.
     Первые три вида страхования относятся к рисковым, а последние два – к накопительным. Рисковое страхование подразумевает выплату, только в том случае, если событие оговоренное в договоре событие произошло. Если такое событие не произошло – то по истечению срока страховки страхователь не получает никакие денежные средства. При накопительном страховании, страхователь гарантированно получит страховую выплату по истечению срока страховки.
     Рейтинг по количеству страховых компаний России (рисунок 1.1).
      
     
     Рисунок 1.1 - Рейтинг по количеству страховых компаний России
     
      Страховой бизнес Российской Федерации включает в себя около 400 компаний с общим оборотом около 1 трлн. рублей. В нижеприведенной таблице представлен рейтинг страховых компаний по размеру полученной страховой премии в 2015 году (таблица 1.1).
Таблица 1.1 - Рейтинг страховых компаний России

     Лидером российского рынка является компания «Росгосстрах», которая является правопреемником Госстраха РСФСР. Уставной капитал «Росгосстраха», составляет более 9 млрд. рублей, а в ее структуре работает около 97 000 сотрудников.
     Ориентирована компания на предоставление страховых услуг физическим лицам: личное страхование, автострахование, страхование жизни и ответственности. В состав группы входят компании «Росгострах-Жизнь» и «Росгострах-Медицина», которые занимаются негосударственным пенсионным обеспечением и операциями по обязательному медицинскому страхованию.
     Второе место в рейтинге занимает страховая компания «СОГАЗ». Основное направление деятельности компании – страхование корпоративного бизнеса. «СОГАЗ» обладает уставным капиталом более 15.1 млрд. рублей. Помимо страховой деятельности, компания «СОГАЗ» активно инвестирует средства в различные проекты, в том числе и за рубежом. Среди инвестиционных проектов компании строительство Североевропейского газопровода и газопровода соединяющего Российскую Федерацию и Южную Европу. Региональная сеть «СОГАЗА» насчитывает более 600 офисов и представительств в России.
     Замыкает тройку лидеров ОАО «Ингосстрах». Эта компания обладает самым большим уставным капиталом среди всех российских компаний – около 17.5 млрд. рублей. Деятельность компании представлена во всех регионах России, а также Казахстане, Китае и Индии. В России действует более 220 офисов, во всех крупных городах страны. Одним из приоритетных направлений деятельности компании, является автострахование. Компания «Ингосстрах» выступала в качестве официального страхового партнера зимних Олимпийских игр 2014 года в Сочи [15, с.123].
     Страховой бизнес оказывает влияние не только на развитие экономики государства, но и служит для укрепления социальных отношений между субъектами общества. Особенно сильное влияние страхование оказывает на такие отрасли:
     Регулирование социально-экономических отношений;
     Формирование инвестиционного капитала;
     Укрепление национальной экономики.
     При организации социально-экономических отношений, важную роль играют организационно-правовые условия устанавливаемые государством. Иными словами, забота государства о своих гражданах, путем защиты их интересов на законодательном уровне. При этом особую роль играет социальное страхование, направленное на минимизацию рисков при различной гражданской деятельности. Социальное страхование носит, как правило, обязательный характер и включает в себя страхование направленное на страховую защиту жизни и здоровья граждан. Это медицинская страховка, пенсионное страхование, страхование от несчастного случая на производстве и.т.д.
     Страховые компании по своей сути являются сберегательными кассами и имеют большие денежные активы. Поэтому страховые компании ведут активную инвестиционную деятельность. Но так как, инвестиционная деятельность не является профильной, большинство компаний используют для этой цели не более 20% собственных средств. Но даже 20% - это довольно внушительная сумма, так как общая страховая премия страховых компаний за 2013 год составила более 900 млрд. рублей.
     После распада Советского Союза и перехода Российской Федерации на рыночную экономику, роль страхового бизнеса значительно возросла. В первую очередь это связано с тем, что предприниматель при рыночной экономике начинает действовать на свой страх и риск, а не подчиняясь государственным планам.
      Владелец бизнеса рискует собственным капиталом и его основная задача свести риски к минимуму. Помимо страхования от ущерба наносимых различными видами стихий (наводнений, пожаров) и криминогенных факторов (кража, угон, разбойное нападение), все большее распространение получает страхование предпринимательских и финансовых рисков.
     Кроме этого, важным фактором является государственное страхование депозитных вкладов населения. И хотя это страхование производится государством, а не страховыми компаниями влияние этого фактора на распределение финансов внутри страны очень большое. Если вкладчик имеет гарантии от государства, он охотнее передаст деньги на хранение банку, который использует их для инвестиционной деятельности, что в свою очередь положительно влияет на укрепление национальной экономики [5, с.18].
     Сегодня публикуют множество прогнозов российского экономического развития, характеризующих будущее страны в самых темных тонах. За последние два года российская экономика испытывает серьезные проблемы, связанные с падением цен на углеродное сырье: вследствие чего девальвация национальной валюты, бюджетный секвестр, стагнация экономики, падение уровня реального дохода населения (2014г.-99,6 %; 2015г.-95,3 %), продовольственный дефицит и т. д. И это еще не все, чем может столкнуться российская экономика, связи с обострившимися отношениями с Турцией. Поскольку будущее страховой отрасли тесно взаимосвязано с экономическим развитием государства, общие проблемы ожидаются и в ней. Страховому рынку в России не предвещают ничего особо хорошего. 
     Страхование в Российской Федерации должно способствовать:                
     - защите прав страхователей;                
     - совершенствованию рисского менеджмента на финансовых рынках;            
     - созданию эффективной пенсионной системы в стране;               
     - развитию малого и среднего предпринимательства. 
     Для оценки состояния современного страхового рынка целесообразно сравнить некоторые его показатели в разрезе стран. Так, если страховая премия в расчете на одного жителя в Японии составляет около 4,5 тысячи долларов, в Швейцарии — 3 тысячи, в США — 2,5 тысячи, то в России — лишь, около 40 долларов. В валовом внутреннем продукте в развитых странах доля совокупной страховой премии равняется 8–10 %, а в Российской Федерации — примерно 1,5 %. Расходы австралийцев на добровольное страхование составляют примерно 10 % общего достатка, американцев — свыше 15 %, россиян — около 2 долларов в год. 
     Как видно, само содержание и масштабы страховых операций на зарубежном и отечественном страховом рынке просто несопоставимы. Сегодняшний рынок страхования в России пришел к этапу стагнации следом за всей экономикой. Его темпы роста находятся на уровне инфляции. Аналитики прогнозируют ухудшение ситуации и в 2015 году, что обусловлено отсутствием реальной поддержки рынка. Вслед за пиковыми в последнее десятилетие темпами прироста страховых взносов в 2012 году, существенные признаки стагнации обнаружились уже в 2013. Страховые взносы сократились по сравнению с предшествующим годом на 10 процентных пунктов, составив 12 %. Наиболее существенное торможение произошло в страховании имущества предприятий, заемщиков и КАСКО. Вслед за сокращением темпов роста ухудшились финансовые результаты[8, с.122]. 
     Сегодня наибольшие проблемы выделяются в автостраховании. Рентабельность собственных средств представителей страхового рынка снизилась до минимального значения за предшествующие 5 лет — до 6,1 %. Страховые компании приняли определенные меры для увеличения тарифов КАСКО и санации портфелей. Тем не менее, бизнес автострахования остался убыточным. Наиболее остро для рынка страхования в 2013 году встал вопрос увеличения тарифов ОСАГО. Из движущей силы ОСАГО преобразовалось в главный источник проблем страховых компаний:                
     -в течение 11 лет размеры страховых тарифов не изменялись;               
     -инфляция никак не учитывалась;             
     -в расчет не брались структурные изменения автомобильного парка, увеличение цен на автозапчасти, рост стоимости ремонта и другое. 
     Первая причина, пожалуй, самая главная. Несмотря на изменения экономики, государство не поднимало государственный тариф. Убыточность росла и автострахование потянуло вниз вслед за собой общие показатели. Кроме того, сейчас обостряются взаимоотношения страховщиков со своими клиентами. Первой причиной этому стало регулирование данной сферы Законом о правах потребителей. Сложности обусловлены и тем, что нынче страховщики обязаны урегулировать убытки в течение 20 дней. Однако, это довольно сложно, особенно в случае проявления мошеннических деяний. К примеру, в европейских странах для этого дается 60 дней, то есть в 3 раза больше. 
     В 2014 году на страховой рынок серьезно повлияли события, произошедшие в туристической отрасли. Суть проблемы состоит в том, что малые фирмы с количеством сотрудников 2–3 человека взяли ответственность на огромные суммы. Никто даже и предвидеть не мог, как санкции и увеличение курса валют повлияет на поток туристов, который сократился в несколько раз. Большая часть банкротств была обусловлена именно снижением рынка и отсутствием возможности реализации туристических путевок. Контролировать все компании, которым выдаются лицензии, Ростуризм, к сожалению, не может. Тем не менее, недостаточность у них страхового покрытия довольно очевидна. Однако, вся ответственность была переложена на страховщиков, которые и понесли убытки, включая и имиджевые[6, с.231]. 
     Оценивая в целом страховой рынок, стоит отметить положительный факт появления его регулятора в лице Центрального Банка. Данный подход имеет видимые преимущества — ЦБ видит весь финансовый рынок, а не только отдельные секторы. Сами страховщики отметили данное событие своей удачей при вхождении в 2015 год вместе с мощным регулятором. Российские страховщики даже не припоминают столь парадоксального года, как 2014, за длительный период своего существования:                
     - чего они долго ожидали, разочаровало;                
     - сбылось то, чего вовсе не ждали;                
     - удачи перемешались с серьезными потерями. 
     Для всех 2014 год оказался очень трудным. Несмотря на то, что рынок добился реформы ОСАГО, он претерпел множество отрицательных событий:
     - рост убыточности в автостраховании;               
     - негативное развитие судебной практики;                
     - увеличение мошенничества. 
     В кризисную стадию перешло и КАСКО. Рентабельность бизнеса рухнула вместе с падением рубля. Одновременно страховой рынок утрачивал силы на:              - снижении в ряде отраслей программ страхования;                
     - спаде платежеспособного спроса;                
     - ничем необоснованном демпинге. 
     Возможные перспективы защиты на перестраховочном рынке сразу же перекрывались санкционными ограничениями. В текущем году ожидается в общем углубление кризиса на рынке страхования. Многие его представители уже в конце 2014 года стали сокращать персонал, серьезно сокращать бюджеты, экономить на всем, чем возможно. По оценкам экспертов, рост рынка в случае ухода страны в стагнацию составит не более 5–10 %. Некоторые предвещают и еще меньше. 
     Среди главных сил выделяют:                
     - корректировку по ОСАГО;                
     - рост и развитие страхования жизни и КАСКО. 
     Вследствие сокращения медицинских бюджетов, возможно подрастет и медицинское страхование. При этом предполагается, что добровольное медицинское страхование и страхование жизни увеличатся значительнее КАСКО и ОСАГО, тормозящиеся снижением спроса на автотранспорт, обусловленного, в свою очередь, резким ростом цен. Как отмечается аналитиками, негативные тренды в нашей экономике окажут пагубное влияние на корпоративный сектор. Некоторые представители страхового рынка видят более позитивное будущее, чем рыночные тенденции. Однако, вероятнее всего, это опасные и глубокие заблуждения. Ведь страхование — это производная от макроэкономики. О неутешительной си.......................